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抖音版“花呗”上线,字节跳动做金融能成吗?

本文作者:周蕾 2020-11-24 08:00
导语:坐拥6亿日活的抖音,是最能看清字节跳动金融野心的那个窗口。

抖音版“花呗”上线,字节跳动做金融能成吗?

Tech星球消息称,抖音App内近期上线了一款名为 “放心花”的产品,定位是一个提供贷款服务技术的平台。“放心花”的前身,或为抖音旗下多闪App今年9月内测的“每月花”业务。

“放心花”一面世,便被冠上了“抖音版花呗”的名头。从目前披露的细节来看,两款产品确有一些相似之处:“放心花”是先消费后还款,所借额度无法提现,目前仅支持在抖音App内购买DOU+时使用。

客服表示,后期放心花或开放到抖音App内的其他支付窗口上使用,例如购买抖币、在抖音上购买商品等。

与“放心借”步骤类似,申请“放心花”额度同样是个人填写申请信息,系统根据所填个人收入和其他信息评估后发放额度,最高一万。用户须在下月6日前还清本息,否则会被抖音追责,比如封号。

至于有无分期、有无分期手续费、全面上线的具体时间等细节,目前都未见披露。

产品尚处内测阶段,只有部分用户拥有体验入口。大家可以看看自己的抖音App,点击“个人中心——钱包”,查看自己是否有“放心花”的测试入口。客服回应称,该产品后期会逐步开放给所有用户。

消息一出引发热议,不看好“放心花”的大有人在。不少网友吐槽“互联网做到最后都是放贷”,也有网友疑惑到底谁才会使用这个产品。

抖音和“放心花”,会是让字节跳动“放心”做金融的起点吗?

监管高压之下

在“放心花”之前,抖音其实已经在金融业务密密落下多颗旗子:

前文提及的抖音“放心借”,被认为是对标支付宝的借呗;字节跳动还注册了“抖音支付”、“抖信用分”等商标——等支付功能和信用体系顺利上线之后,抖音内部的金融生态就有了雏形。

抖音现在的日活用户数高达6亿,借金融业务变现似乎是势在必行。有网友感慨,哪怕只有0.1%的用户通过抖音借钱,变现数字都相当可观。

可是,有流量就够了吗?

回顾字节跳动的金融布局,拿牌照、申请商标、招兵买马的动作不少,直接触达到C端用户的举动倒不多。除了抖音App内的布局,主要就是今日头条在2018年就上线过信贷平台“放心借”和保险业务。

这两项业务,当时执行起来似乎不太顺利:合家保已于2019年1月上旬黯然下架;“放心借”被迫从一二级页面后撤到更深的入口。

雷锋网AI金融评论曾经报道过,监管是字节跳动入局金融的难点之一。“放心借”上线之时,字节就因为还没获得借贷相关牌照,被质疑过业务资质。

两年时间过去,字节跳动已经稳稳攥着三张金融牌照,分别是网络小贷、保险经纪和证券投顾。

张一鸣也通过实际控制合众易宝,拿到一张支付牌照。合众易宝早在2018年就与字节展开合作,打通了多个头条系App,并申请了多闪付等支付服务相关商标。

然而,有牌照不等于一劳永逸。

11月伊始,《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》(下称《意见稿》)出台,引爆互金行业。其中最受瞩目的,就是对网络小贷明确降杠杆,对网络小贷公司的出资比例、对外融资杠杆倍数、各类融资和资产形式等细节都做出了严格限制。

换句话说,网络小贷靠高杠杆“血赚”的“好时光”不再。

《意见稿》和更早的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》意味着,联合贷款也好,引流、纯助贷也罢,无论是哪一家互联网公司,接下来想做什么模式的信贷业务,展业过程都不会似前些年轻松,业务利润率大概率会收窄。

而字节跳动似乎尚未大展拳脚,就赶上了监管高压时刻。抖音的傲人流量,真的足够抵消这些考验吗?

风控,也是字节金融之路必须要面对的关卡。

尽管常说抖音算法实力超群,精准分析用户偏好,但比起强相关的金融数据(征信、交易记录、收入情况等),抖音沉淀的用户数据更倾向于行为数据,有多少维度可供风控参考?如何在海量弱金融数据中提炼出一套行之有效的风控信用体系?

场景金融,何处突围?

保证抖音金融业务既有增长动力,又有风控质量的,还是场景。

之前头条系产品给人的印象,往往是主攻信息流和短视频,似乎缺少了线下场景和衍生的强金融需求。

其实如今的抖音,已经不是单纯的短视频平台,它集视频、直播、电商、社交、本地生活……万千故事于一身。它可以触达到的范围,似乎还在不断外延生长。

抖音的带货能力无需过多证明,用户基数大,客群够下沉,比起单纯图文解说,用户可能更容易被视频介绍种草。此前就有不少视频主在抖音里加入外部链接,引导观众去淘宝下单购买。

为了留住用户,也为了充分挖掘用户价值,抖音做电商是势在必行。现在抖音已开始运营电商,字节跳动今年也完成了一轮针对电商的组织架构大调整,正式成立以“电商”明确命名的一级业务部门,意味着电商已明确成为字节的战略级业务。

淘宝配花呗,给蚂蚁带来的价值不言自明,多得是互联网公司想要“抄作业”。抖音客服也说过,“放心花”以后可以用于抖音内部购买商品——路径似乎十分清晰:电商+消费信贷,可能就是抖音跃向金融的跳板,字节跳动新的增长引擎诞生在即。

在此之前,或许先可以看看其他家的表现。

  • 快手

和抖音对标最彻底的快手,电商业务发展得如火如荼,光是今年上半年的电商总交易额达到1096亿,月订单超过5亿。

快手今年上市前夕,曾发布一则招聘启事,要找一位金融方向人员,负责与各金融机构、银行、政府及相关机构联络、接洽;拓展并维护与金融监管部门的政府关系等。

这则消息引发外界猜测,相关负责人却回应称:“目前快手尚没有金融方面的布局”。

  • 拼多多

去年的拼多多曾在电话会议上表示:“并不想太早地去做变现,不想去过早地提供一些什么金融服务、补贴。”,

今年1月,拼多多通过控股方式获得支付牌照,但目前支付仍以支付宝、微信为主。

近期,新流财经曾报道称拼多多在申请直销银行牌照,并着手招聘支付金融方向的产品经理,和消费信贷方向的算法工程师、Java高级研发工程师、策略工程师等人才。对此,拼多多迅速回应称:“公司从未申请过直销银行牌照,也未参股过任何申请这一牌照的银行。”

拼多多方面强调,不仅是过去从未申请过这一牌照,公司“未来也不会申请直销银行牌照”。

对于“拼多多正在招聘消费信贷方向的算法工程师”等信息,拼多多解释称,这些招聘岗位主要是为了适应用户需求,接入微信先用后付、蚂蚁花呗等消费信贷产品的对接与数据风控——拼多多自身并没有任何消费信贷业务。

另外,今年8月起,拼多多开始主推“先用后付”功能, 用户需满足微信支付分500分以上,并支付每单2%的手续费。

  • 小红书、唯品会

另一家与“带货、电商”定位有关的,是小红书,但也同样没有相关布局披露;据说小红书博主也不能接任何金融理财类的广告。

今年双十一前,小红书正式与淘宝“联姻”,不出意外地走上批发流量的路子。

已经走上电商+金融路线的,唯品会是代表之一。2013年起涉足金融,收购拿到支付牌照,上线“唯品花”功能,2017年就形成了“电商、金融、物流”三驾马车战略,上个月月底刚刚获批消金牌照。

2016-2018年间,“唯品花”的客户消费信贷余额从33亿元涨到57亿元,2019年突然暴跌到13亿元。同时还被爆出金融部门裁员、“唯品花”被大面积停用等消息。

有业界人士在点评唯品金融案例时指出,从行业层面看,电商系消费金融市场早已红海一片,牌照不过是一张入场券;唯品会的月活用户和营收增速都在放缓,增长空间或许已经不多了,这也是金融业务受挫的一大原因。

电商+金融的蛋糕甜美,人人围观,人人谨慎。

那么,电商以外,抖音还能挖掘出哪些同样具有强大金融需求的场景?参考微信和美团,社交和本地生活相信会是抖音的备选项之一。

但无论是哪个场景,抖音仍然要建立一定的用户认知,让用户产生“信任感”,才能保持金融战略稳步向前推进。一位抖音用户就告诉AI金融评论,对于她这样比较保守的用户来说,抖音不是专门卖货的平台,让她在这样的平台上花钱,会觉得资金没有保障,她更倾向于通过外链跳转到淘宝等平台购买。

TMD金融长跑,半程表现各异

与字节跳动合称为“TMD”的滴滴和美团,同样在金融变现的道路上步履不停,表现却两极分化。

美团不仅从中小商户切入信贷业务(美团小贷),也在其消费场景中推出借钱、分期、买单、延期订单等一系列个人消费信贷服务(美团生活费),用贷款盘活商户和用户资源,增强用户黏性,生活服务场景作为金融业务驱动力。

联名信用卡的辉煌战绩,更让这家新晋互联网巨头的金融“履历”有了一抹亮眼的色彩:2018年,青岛银行美团联名信用卡正式上线,66天发卡量突破10万张,创下国内城商行发卡记录;今年10月,美团官方宣布,其联名信用卡业务的累计发卡量,已经突破1000万张。

美团已有民营银行、第三方支付、小贷、保险和保理五块金融牌照,在商户需求、资金、支付渠道、保险业务等环节,逐步打通整个金融链条,也成为了TMD中金融业务布局最广的一家。

拥有4亿月活的滴滴,启动金融业务5年,却没有如想象中顺利。

滴滴一度从汽车金融角度切入,推出过车贷、车险等相关产品(滴水贷、点滴相互),两年前还成立了金融事业部,但据一本财经报道,多位滴滴金融的内部员工透露,目前滴滴金融的在贷余额不到200亿;金融部门在滴滴的战略地位也逐渐边缘化。

报道称,无论是滴滴内部员工看来,还是外部用户看来,金融和滴滴基因并不融合。滴滴在用户心中“打车软件”的印象根深蒂固,涉足金融业务导流时容易被认为是“不务正业”;推广保险业务需要贩卖焦虑,这也与滴滴主打的“安全牌”相悖。

与其他互联网公司相比,字节跳动做金融似乎步调缓慢、保守谨慎。如今从坐拥6亿日活的抖音入手,字节跳动能否真正改变互联网金融下一个十年的格局?(雷锋网)

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